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“保险”:让你安心让你烦

时间:2020-03-03 00:37:01

  车丢了,保险公司给辆新的!告诉你,那可能是做梦。一天闲暇,研究了一下自己的保险合同,先吓了自己一跳。按照条款规定,你丢了车,必须出示正式停车的证据。一般停车,都是后交费,拿到收据。等交费的时候,车都没了,谁给你停车收据?出外游玩,荒山野岭,谁给正式停车证据?回家停车倒有物业给停车牌,但丢了车,找物业赔,干吗给你保险公司交钱?反过来想,不这样保险公司怎么办?

  最近网上自拍AV视频 医疗险是保活还是保死闹得沸沸扬扬。比如怕得了癌症没钱治,保个险吧。但合同规定:“癌症——任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理根据。”医生解释:现在癌症的病理诊断全都是依靠涂片检查和穿刺活检结果,如果不包括这两种,就排除了现在发病率比较高的癌症以及中早期癌症。所以,你要么就得一个世界罕见的癌症,要么就挨到癌症晚期再去医院做切片检查,然后拿到保险费。又如你保个心脏手术吧,保险规定,开胸不能做支架,医生说,开胸就是要做支架,否则开了胸不是只为了看看吧?

  这就有了一个问题,上保险的时候,谁来让双方的信息对等,也就是谁来让保险公司对消费者说实话?是政府还是消协?搞不明白,大不了不上保险行吗?但不行,有些险是政府强制你上的。比如第三者责任险,你买了汽车就必须上,但交多少合适?交多了消费者吃亏,交少了保险公司不干,政府要公平地定价多难啊,因为利益集团总想把价尽可能定高一点,反正你不敢不上。

  建筑意外伤害保险也类似。从1997年建设部大力推行这一保险以来,维护了建筑业从业人员特别是农民工的权益,促进了安全生产工作,转移了企业风险。全国绝大多数省、自治区、直辖市都开展了这项工作,取得了明显的成效。大力推行这一制度,显然是十分必要的。

  同样,推行这一制度,如何兼顾建筑企业和保险公司的利益?例如2004年全国房屋施工面积为291938.5万平方米,按照每平方米交意外伤害保险费用2元计算,企业共交纳了58000万元,当年建筑施工死亡人数为1324人,每死亡一人企业平均支付保险费43万元,而死者获得的赔付是多少呢?据陕西省建设工程质量安全监督总站边尔伦同志提供的数字,以缴纳相同的保险费、死亡一人索赔额为例,高的地区12万元,低的6万元,甚至有低于5万元以下的;有的受伤事故索赔1万元,有的却只有5000元。约有60%的地区未将受伤事故纳入保险范围。

  中央财经大学保险系主任郝演苏说:保险公司的赔付率低于20%%或高于80%%都是不正常的。太低不能帮助投保人转移风险,太高则影响保险公司的赢利能力,赔付率接近于零则是欺诈行为。(由于各地计算意外伤害保险的算法不同,有的按工程规模,有的按建筑面积,以上算法只是参考)。现在,很多地方以招标投标的办法选取保险公司,显然为企业省了钱。

  企业交了钱,能拿到回报吗?一个企业出了安全事故,重则暂扣安全生产许可证,被停止生产经营活动,企业付出的代价,远远超出了保险公司赔付的那几万块钱。所以,有的企业就瞒报事故,干脆不去索赔了。保险公司当然高兴了,但让企业入保险的意义也没有了。当然,这不是制度的错,板子只能打到不规矩的企业身上。

  但由于保险公司为了规模经营,委托地方安全监管部门,办理企业意外伤害保险手续,并付给一部分费用,这样二者就在客观上成了利益共同体。保险费多交,“回来”的费用越高;索赔得越少,“回来”的费用也越高,这就使一些意志不坚定者做出损害企业利益的事来。当然,按说保险公司应该为施工企业提供安全生产的咨询和指导工作,它把这项任务委托给安全监管部门,付费是应当的。可是这费用如何合理化,如何开支,却是应该好好探讨的。在东北某地,就有不明不白使用了这笔钱而“喝咖啡”去了。

  企业交了钱,职工能享受意外伤害保险吗?有55%以上的建筑企业认为,企业出钱为农民工办理了意外伤害保险,企业就对出险索赔费有支配权;有82%以上的建筑企业(项目部)在办理了意外伤害保险后,未主动向从业的农民工公开意外伤害保险的理赔条件和标准;有约86%的企业、项目部在事故善后处理时,未主动向受害的农民工家属告知抚恤费中包含有意外伤害保险理赔的费用。有的中、小城市和一些经济欠发达地区,发生事故后,企业、项目部支付给受害农民工及家属的抚恤费甚至低于保险赔偿费。

  通过保险化解企业风险是市场经济体制下的必由之路。但愿政府当好“裁判”,让大家都高兴。